Договор поручительства: в чем суть?

Если вас просят стать поручителем во время оформления кредита, важно повременить с положительным ответом и хорошо все обдумать. Данное понятие способно повлиять на ваши отношения с просителем, а также стать серьезной проблемой для личного финансового благополучия, ведь ситуация имеет множество нюансов и факторов.

Кто такой поручитель?

Возлагаемые на поручителя обязательства являются одним из моментов, благодаря которым кредитные учреждения охотно выдают людям потребительские и другие варианты займов. Чем значительнее сумма долга, тем жестче будут условия договора, и тем больше поручителей будет привлечено. В РФ практикуется использование двух человек для поручительства при потребительском кредите, но основным фактором для этого становится объем займа.

Если банк выдвигает свои требования и кредитует население с использованием поручителей, ему обеспечены дополнительные гарантии возмещения денежных средств и уменьшение риска при предоставлении займа, если человек окажется недобросовестным заемщиком. Суть в том, что поручитель также предоставляет организации собственный паспорт, документ о средней зарплате за полгода и другие сведения о себе.

Многие работники банковской сферы не предупреждают поручителей о последствиях, которые предполагает форма договора в ситуации, если заемщик не вернет деньги. Но определение поручителя предполагает, что данное лицо будет вынуждено отвечать перед кредитором заемщика, и несет ответственность за исполнение другим лицом принятых кредитных обязательств.

Данный договор является весьма рискованным, так как ответственность и роль поручителей практически сопоставима с заемщиком. Если деньги не будут возвращены лицом, которое взяло кредит, взыскание задолженности осуществляется с поручителя, да еще и с насчитанными процентами. Причем банковские учреждения в такой ситуации будут действовать вполне законно, на основе 1-го пункта 363-й статьи ГК РФ, где указано:

  • Если имеет место неисполнение или не полное исполнение заемщиком собственных обязательств, отвечать перед кредитором в равной степени будет и задолжавшее лицо, и его поручитель.
  • Поручитель имеет такие же обязанности перед банком, что и заемщик. Это предполагает выплату процентной ставки, погашение судебных издержек по взысканию денежных средств, а также прочих убытков банковского учреждения, которые произошли в результате невыплаты денежных средств.
  • Взыскание долга по договору поручительства предполагает совместный ответ лиц, согласившихся на поручительство.

Все перечисленные особенности тщательно прописываются в соглашениях на поручительство, и это означает, что стороны являются должниками в равной степени, и кому-то гасить кредит все же придется.

Можно сделать вывод, что положительный ответ на просьбу поручиться за кредит обязано иметь под собой финансовое подкрепление. Поручитель не должен подвергаться риску получить значительные денежные неприятности. И чтобы затем не искать решение, как расторгнуть договор поручительства, нужно заранее учесть все моменты.

Что следует учитывать перед тем, как стать кредитным поручителем?

Для начала, требуется получить у просителя исчерпывающие данные о кредите, включая предполагаемую сумму займа, срок договора, размер процентной ставки и цель данного действия. Имея на руках эти данные, следует просчитать объем кредитных затрат и понять, сможете ли вы погасить данную сумму из собственного бюджета, не испытав серьезных проблем. Если же нет, отказ от договора станет лучшим решением.

Следующий момент – посмотрите паспорта просящего, уделив внимание прописке и гражданству. Если человек прописан за пределами вашего региона, будет не совсем понятно, где затем искать заемщика, если он окажется недобросовестным и пропадет. Ведь долги придется погашать вам.

Далее имеет значение, кто из членов вашей семьи является владельцем жилья, где вы живете, а также используемого в личной деятельности автомобиля, дачи и другой недвижимости. При внушительной сумме займа, которая может лечь на ваши плечи, нельзя рисковать ценностями, имеющими существенное значение для вашей семьи. К тому же, если срок действия кредита весьма велик, к общей сумме прибавятся проценты. То есть, заранее просчитанных денег вам может и не хватить, а погашать заем придется за счет личного имущества.

Наконец, стоит избегать поручительства для кредитов, взятых руководством организации, в которой вы работаете. Если предприниматель берет заем на себя в качестве физического лица, вероятнее всего, у него уже имеются денежные проблемы, способные стать вашими. Таких ситуаций, когда руководители покрывают кредитные обязательства другими, взяв при этом несколько сотрудников в качестве поручителей, очень много. Чаще всего это заканчивается поиском способа, как признать договор недействительным, а также погашением денежного займа за предпринимателя.

Согласно актуальной статистике финансовой сферы России, взыскание по договору поручительства используется все чаще, когда доверчивые люди вынуждены отдавать деньги за недобросовестных заемщиков. При этом должники часто выступают их друзьями или даже родственниками, так что проверка требуется в любой ситуации. Как и умение отказать, если ситуация заранее кажется финансово неблагоприятной.

Какими правами обладают поручители?

Если вы уже стали поручителем по займу или еще оцениваете подобную просьбу человека, следует знать, что различные виды договора поручительства предполагают разные условия. Но, вне зависимости от обязательств, поручительские права закрепляются на законодательном уровне – для этого существуют 364 и 365 статьи ГК РФ. Их необходимо понимать и уметь применять любому человеку, выступающему поручителем.

Среди основных моментов данных статей можно выделить:

  • Поручитель может возразить при требованиях кредитного учреждения, которые предполагаются к выдвижению должником, если соглашение не имеет других предписаний. Данный момент будет очень важным, если финансовая организация нарушает кредитные условия или неправильно трактует соглашение на поручительство.
  • Поручителю переходят кредитные права по обязательству, если им были выполнены собственные поручительские обязательства, а также погашена задолженность вместо лица, выступающего прямым заемщиком. Взыскательные права поручителю выдает финансовое учреждение в форме соглашения, к примеру, на уступку требования. Размер суммы будет равняться размеру погашенной поручителем задолженности.
  • Поручитель способен затребовать от заемщика денежные средства, равные сумме процентов, оплаченной кредитной организации, а также возмещение других издержек, ставших следствием исполнения обязанностей вместо задолжавшего лица.
  • Поручитель способен требовать у кредитной организации бумаги, удостоверяющие обязательства должника, вместе со всеми правами для обеспечения данного требования. Чтобы потребовать у заемщика возмещение уплаченных поручителем средств, необходимо располагать соглашением об уступке требования, соглашением на поручительства, чеками о погашении поручителем задолженности, копией соглашения о выдаче займа.

Что необходимо знать и соблюдать поручителю

Поручительство обладает еще одним важным нюансом. Если заем, по которому лицо является поручителем, не был выплачен в необходимый период времени, это предполагает создание негативной кредитной истории. Обладающий такой КИ человек переходит в перечень недобросовестных плательщиков, которому вряд ли даст денег какой-либо другой банк. В большинстве финансовых учреждений данное обстоятельство касается не только заемщика, но и поручителя.

То есть, если ваш опыт поручителя был неудачным, можно забыть о возможности получить личный заем, да и возможные дальнейшие поручительства с вашей стороны также не будут одобрены. Все эти детали сохраняются довольно долго.

Большинство финансовых учреждений используют дополнительное обеспечение кредита, используя поручительство со стороны супруга или супруги. Данное обстоятельство становится еще одной страховкой банка, если заемщик утратит собственный доход или появятся форс-мажорные обстоятельства, не позволяющие выплатить деньги. Также это позволяет увеличить степень ответственности за заем со стороны всей семьи.

Только после изучения предоставленных обстоятельств, обретения уверенности в добросовестности и финансовой надежности заемщика, можно соглашаться на поручительство по кредиту. Иначе вам грозят судебные разбирательства, утрата собственных средств и моральные потрясения.

Существует ряд негласных правил, имеющих огромное значение для поручителя:

  • Никогда не ставьте свою подпись на незаполненных, пустых бланках соглашений, кто бы вас об этом ни просил.
  • Перед подписанием договора обязательно проверьте ряд моментов – кто берет кредит и на какую сумму, как будет проходить возврат задолженности при задержке оплаты по займу, какова процентная ставка, а также остальные значимые моменты подписываемого соглашения поручительства.
  • Если вы подписываете соглашения, подпись необходимо ставить на каждой странице документа. Если подписи находятся лишь на последнем листе кредитного договора, содержание прочих частей может быть изменено, а вы не будете поставлены в известность.
  • Непременно возьмите для себя экземпляр подписанного соглашения и удерживаете его, пока кредит не будет целиком выплачен.
  • Обязательно получите в кредитном учреждении документ о полной выплате займа.

Как можно законно прекратить поручительство

Если вы уже являетесь поручителем для неблагоприятного займа, необходимо искать варианты, как можно избежать исполнения обязанностей перед кредитором вместо заемщика. Прекращение договора поручительства возможно на основе законов из ГК РФ:

  • Соглашение завершается в период, когда полностью выплачен кредит;
  • Прекращение осуществляется при увеличении размера задолженности без согласия поручителя, что предполагает рост ответственности (к примеру, повышение процентной ставки или общего объема задолженности);
  • Расторжение договора поручительства происходит, если в дело вмешиваются другие неблагоприятные факторы для поручителя, появляющиеся вне его согласия.
  • Договор поручительства разрывается, если обязательства поручителя переходят на другого заемщика, но поручитель не согласился на это.
  • Поручитель освобождается от собственных обязательств, если финансовое учреждение не принимает надлежащее погашение задолженности, обеспеченное заемщиком или поручителем, и хочет скорректировать изначальное соглашение.
  • Прекращение поручительства происходит по истечению срок действия поручительства, что прописывается в кредитном соглашении. Если данной пометки нет, разрыв происходит в ситуации, если кредитная организация на протяжении 1 года с момента обретения силы обязанностей поручителя не выдвинула никаких требований к нему. Если никаких особенностей для определения срока поручительства нет, разрыв происходит в ситуации, когда кредитор не выдвигает никаких требований поручителю на протяжении 2 лет с момента подписания соглашения на поручительство.

Будем рады личной встрече
в нашем офисе по адресу

г. Москва, Бутлерова 17, Бизнес-центр "NEO GEO" м. Калужская

График работы:

Время работы:

Пн-Пт с 09:00 до 20:00

Клиентский сервис по телефону:

круглосуточно, без выходных