Схемы погашения долга в России

Одной из особенностей любого кредитного договора является схема погашения долга. От выбранного варианта зависит не только динамика выплат, но и максимальный размер запрашиваемого кредита.

Одной из особенностей любого кредитного договора является схема погашения долга. От выбранного варианта зависит не только динамика выплат, но и максимальный размер запрашиваемого кредита. Как правило, банки самостоятельно выбирают, как именно будут списывать долг. Однако за заёмщиком остается решение – соглашаться или нет. Чтобы проанализировать ситуацию, желательно знать о схемах погашения все. Ответы на самые актуальные вопросы, например, какие бывают схемы погашения долга, в чем заключается разница между процедурами и какой отдать предпочтение – читайте у нас.

Аннуитетная процедура погашения долга

Наверное, чаще всего в сфере банковских кредитов используется аннуитетная схема списания задолженности.

Если в процессе согласования кредитного договора выяснилось, что сумма ежемесячного платежа не будет меняться на протяжении действия кредита, то речь идет о аннуитетной схеме погашения. Процедура предусматривает формирование ежемесячного платежа по двум основным статьям расходов: одна часть идет на списание долга, вторая – это заложенные договором проценты по кредиту. Очевидно, что со временем размер основного долга будет уменьшаться, у многих заемщиков возникает вопрос: почему сумма погашения оставшегося долга не отображается в графике, остается прежней из года в год?

На самом деле, хотя сумма и не меняется, доля того или иного платежа уменьшается и увеличивается соответственно с каждой последующей выплатой. Процедура выплаты кредита такова: в первые месяцы или годы – в зависимости от длительности договора, основная часть ежемесячного платежа уходит на обслуживание процентов по основному долгу. Порядок погашения меняется ближе к середине, к этому моменту снизится сумма основного долга, поэтому и проценты за обслуживание кредита уменьшатся. Это приведет к тому, что заемщик начнет активнее погашать именно основной долг. Ближе к концу кредитного договора списания происходят в уплату долга, а размер процентов по нему существенно снижается.

Процедура списания долгов кажется простой и понятной для клиента. Ему не придется заниматься подсчетом, схема погашения изначально создается с целью уравновесить размер ежемесячного платежа.

Смена долей не имеет значения, она используется при построении графика погашения, а заемщик получает возможность долгосрочно планировать свой бюджет.

Преимущества аннуитетной процедуры погашения долга

Порядок списания при аннуитетной схеме устанавливается всего один раз, клиенту не требуется дополнительно что-то согласовывать и высчитывать, он точно знает, сколько следует выплатить. Еще одно преимущество заключается в относительно ровной кредитной нагрузке, если исключить чрезвычайные ситуации с увольнениями или снижением заработной платы, ежемесячный платеж всегда окажется по карману заемщику. Процедура такого списания имеет и недостаток – переплату по кредиту в сравнении с другими схемами, которые мы рассмотрим дальше.

Тем не менее, такой способ погашения остается очень популярным среди заемщиков и на это есть свои причины. Во-первых, россиянин получает возможность взять больший кредит. Сумма займа всегда соотносится с доходами человека, банк берет во внимание месячный доход, срок кредитования, раскидывает сумму на количество месяцев и смотрит, какой кредит можно предоставить исходя из правила – в месяц на кредит должно уходить не более 40% дохода семьи.

Забегая наперед, отметим, что процедура списания по другой схеме предусматривает дифференциацию платежей. Поскольку сумма кредита высчитывается по максимальной сумме платежа, аннуитетная схема позволяет взять в кредит больше денежных средств.

Второе преимущество аннуитетной схемы погашения долга заключается в том, что заемщик избавляется от увеличенной финансовой нагрузки в начале или в конце строка. Это уменьшает вероятность просрочек и делает метод привлекательным для тех, кто берет кредит с целью решить текущие проблемы и хочет платить на первых порах как можно меньше.

Порядок текущего погашения по классической схеме

Способы списания долгов отличаются методом формирования сетки платежей, именно разные алгоритмы приводят к тому, что одним заемщикам приходится платить меньше, а другим больше в определенный период времени. Помимо выше проанализированного метода списания кредитных долгов россиян, существует и другой, его называют линейным или классическим.

Основная особенность погашения кредитных долгов по классической схеме – это варьирующийся размер ежемесячного платежа. С течением времени он будет уменьшаться, поскольку проценты начисляются только на фактический остаток долга. Сумма платежа стандартно включает в себя основной долг и проценты, за счет уменьшения комиссии и будет снижаться размер платежа.

Погашение долгов по кредитам у россиян при досрочной выплате сопряжено с существенной экономией. Линейка позволяет не платить проценты по кредиту, закрыв его до наступления очередного отчетного месяца.

Часто подобные методы возвращения долгов используются для длительных кредитных договоров с большими суммами. Недостаток заключается в том, что у заемщика должна быть определенная финансовая подушка, денежный задел – ведь в первые месяцы выплаты будут значительно выше. Зато потом он сможет закрыть кредит и сэкономить.

Что выбрать?

Способы погашения долга могут быть одинаково выгодны, все зависит от типа клиента и особенностей договора. Бытует мнение, что бизнес-клиентам следует использовать аннуитет, он позволяет максимально долго пользоваться заемными средствами и получать доход. Поскольку данная форма погашения долгов характеризуется фиксированными платежами, представителям бизнеса и предпринимателям не придется изымать большие деньги из оборота.

Что касается долгов россиян, физическим лицам рекомендуется использовать классическую линейную модель, если заемщик уверен в регулярном поступлении средств. Если интенсивно погашать тело кредита, можно существенно сэкономить на процентах и комиссии.

Если ли еще другие методы погашения?

Банковские работники и экономисты знают, что применяется еще один метод – под названием буллит. Он отличается от описанных выше очередностью погашения – сначала все проценты по кредиту, а только потом само тело кредита. Буллитный способ не практикуют в сфере розничного кредитования физических лиц, поскольку он несет в себе преимущественно недостатки.

Тем не менее, буллитный способ не отошел в прошлое окончательно, он применяется для долгосрочных контрактов с крупными компаниями, где счет идет на десятки миллионов долларов, а расходы на обслуживание кредита сразу закладываются по максимуму.

Есть и индивидуальные схемы погашения, они применяются для клиентов-должников. Даже стандартная реструктуризация требует формирования нового кредитного календаря. В некоторых случаях банки переходят с одной схемы на другую. Предположим, у должника был кредит с классической, линейной схемой. Он выплачивал тело кредита и фактические проценты по нему. Но после увольнения с работы прекратил выплаты. Платеж сразу начал увеличиваться на сумму штрафов за просрочки, пеней, дополнительных комиссий. При согласовании выхода из кризисной ситуации банк может предложить клиенту несколько вариантов – в зависимости от его платежеспособности на данный момент и желания сотрудничать.

Часто клиентам предлагают сначала выплатить все неустойки, штрафы и только потом тело кредита. Таким образом банк страхует себя от потери этих средств, такой календарь не слишком выгоден заемщику, зато сумма ежемесячного платежа окажется относительно небольшой. Если с доходами все в порядке, может быть заключен договор по аннуитету, сумма штрафных санкций будет разбросана между платежами за один или несколько лет. При этом, хотя должник выплатит пеню только спустя несколько месяцев, его кредит переводят из разряда проблемных.

Как видите, в России есть разные способы формирования графика платежей. Они имеют как недостатки, так и достоинства. Среди розничного кредитования распространены аннуитетная (постоянная сумма платежей) и классическая – сумма ежемесячных платежей регулярно снижается. Остальные методы применяются крайне редко и в индивидуальных случаях. Чтобы не переплатить, заемщик должен проанализировать свое кредитное предложение, прежде чем ставить на нем подпись.

Будем рады личной встрече в нашем офисе по адресу

г. Москва, Бутлерова 17, Бизнес-центр "NEO GEO" м. Калужская

Время работы:
Пн-Пт с 09:00 до 18:00

Телефон:
+7 (495) 477-52-57