Реструктуризация долга

Если говорить более лояльно по отношению к заемщику,
то такой шаг можно охарактеризовать попыткой финансовой организации восстановить возможность заемщика обслуживать свой долг путем предоставления ему определенных поблажек и льгот.

Тема реструктуризации долгов очень актуальна для всех, кто хотя бы раз оформлял кредит, имея проблемы с его погашением. Дискуссии по этому вопросу будут полезны и тем людям, кто желает увеличить свою финансовую грамотность, расширить познания в области финансовых проблем и путей их решения. Итак, поехали!

Что такое реструктуризация долга?

Первым этапом в понимании темы стоит задача определения понятия «реструктуризация долга физического лица». В общем понимании это разновидность мер, которая применяется к заемщику финансовых средств, находящемуся в сложной финансовой ситуации, не позволяющей ему обслуживать взятые кредиты в установленном порядке.

По своей сути процедура реструктуризации долгов представляет собой пересмотр показателей процентов, сроков, размеров и графиков погашения существующего займа. Если говорить более лояльно по отношению к заемщику, то такой шаг можно охарактеризовать попыткой финансовой организации восстановить возможность заемщика обслуживать свой долг путем предоставления ему определенных поблажек и льгот.

Многие граждане, оказавшись в сложных финансовых обстоятельствах, решают пустить ситуацию с погашением кредита на самотек, совершая большую ошибку. В таком случае банк не уведомлен про вашу неспособность обслуживать долг, поэтому будет применять к вам жесткие меры. Наиболее оптимальным вариантом является личное объяснение своей ситуации банковским органам. При таком раскладе организация, скорее всего, займет вашу сторону, предложив процедуру реструктуризации. Банк поможет составить план реструктуризации долга гражданина, позиции которого будут приемлемы для обеих сторон договора.

Эксперты советуют заемщику, оказавшемуся в сложных финансовых ситуациях, первым проявлять инициативу, добиваясь инициирования реструктуризации долга ИП. Уполномоченные представители банка намного охотнее идут навстречу инициативным заемщикам, стремящимся решить свои проблемы по кредиту, нежели просто скрываться и разрывать все связи с компанией.

Кроме того, банк более лоялен к тем долгам, которые обеспечены залогами в виде движимого и недвижимого имущества. Указанное обстоятельство позволит не только изменить срок по кредиту, но и предоставить физическому лицу существенное ослабление кредитного бремени.

Случаются и такие ситуации, когда банки добровольно предлагают заемщику план реструктуризации, стремясь оптимизировать свои финансовые потоки. Основаниями для оформления реструктуризации долга физического лица являются:

  • потеря трудоспособности заемщиком;
  • сложное финансовое положение заемщика, вызванное потерей основных источников дохода (сокращение, увольнение, выход на пенсию, закрытие компании);
  • существенное повышение курса валют за короткий промежуток времени (относится к кредитам, оформленным в иностранной валюте);
  • появление обстоятельств, требующих дополнительных финансовых трат – рождение ребенка, свадьба;
  • изменение условий оплаты кредита.

Вопрос оформления реструктуризации долга всегда решается в индивидуальном порядке. При этом причины для его инициирования должны быть весомыми.

Для ускорения оформления процедуры заемщику нужно представить банку документы, подтверждающие его сложную финансовую ситуацию или невозможность обслуживать свой кредит.

Также стоит указать тот факт, что любой вид реструктуризации оказывает непосредственное влияние на кредитную историю заемщика. Однако такой шаг часто является едва ли не единственным вариантом выхода из сложившейся ситуации.

Почему реструктуризация долга индивидуального предпринимателя выгодна банку?

Известно: ИП выгодно оформить рассматриваемую процедуру по многим причинам. Но выгоден ли такой шаг финансовой компании? Конечно. Не секрет: банковские организации заинтересованы в том, чтобы «проблемных заемщиков» в их практике и статистике было как можно меньше. Банк накапливает определенную «финансовую подушку», предназначенную для решения проблемных ситуаций.

Нетрудно понять: чем меньше у банка «проблемных должников», тем меньший объем средств необходим на пополнение резерва, что повышает доходность. Именно поэтому выгоднее инициировать гражданину процедуру реструктуризации, нежели списывать долг себе в ущерб.

Процесс реструктуризации долга предпринимателя

Сегодня реструктуризировать можно практически любой вид кредитования:

  • потребительский;
  • автокредит;
  • ипотеку;
  • целевой.

Алгоритм осуществления процедуры реструктуризации долга гражданина примерно одинаковый при любом кредите. У большинства финансовых организаций он имеет такую последовательность:

  • подача заявления или анкеты установленного образца с указанием основных причин ухудшения финансового состояния заемщика; заполнение специальных строк с описанием имущества должника, указание наличия доходной и расходной частей, семейного положения;
  • выбор заемщиком способа перекредитования;
  • направление анкеты в специальный отдел, занимающийся «проблемными должниками»;
  • совместная работа представителей финансовой организации и заемщика по составлению плана действий;
  • сбор заемщиком всех документов, подтверждающих основания для разработки плана реструктуризации долга гражданина;
  • принятие решения со стороны банка по пересмотру дела должника;
  • подписание сторонами нового договора по кредитованию (при положительном исходе).

Основные виды реструктуризации долга физического лица

На сегодняшний день можно выделить несколько видов реструктуризации долгов. Зачастую определенный выбирается в процессе совместной работы должника и представителей финансовой организации.

Наиболее популярными видами реструктуризации долгов являются:

  • продление сроков кредита ИП: этот вариант подразумевает пролонгацию сроков договора с параллельным снижением размеров ежемесячных платежей со стороны индивидуального предпринимателя;
  • смена валюты: если кредит должника оформлен в иностранной валюте, то в условиях финансового кризиса ему могут позволить перевести долг в рубль (такая ситуация не очень выгодна банку, поэтому процедура реструктуризации долгов со сменой денежного эквивалента встречается редко);
  • кредитные каникулы: этот вид реструктуризации долга очень удобен для заемщика – он позволяет должнику полностью перестать обслуживать кредит на протяжении установленного срока (от 3-х месяцев до 2-х лет). За это время физическое лицо сможет восстановить свои доходы для дальнейшего обслуживания договора;
  • снижение ставок по проценту: такая реструктуризация долга заемщика снижает ежемесячную нагрузку на него, но общая сумма переплаты практически не меняется;
  • уменьшение размеров ежемесячных платежей: процедура реструктуризации такого вида практически не отличается от продления срока кредитования – разница лишь в документах и терминах. При этом размер переплаты по процентной ставке также увеличивается, ведь выплата процентов остается на прежнем уровне, а срок реструктуризации возрастает;
  • комбинация вариантов: реструктуризация долгов гражданина при комбинированном варианте возможна в крайних случаях, далеко не все финансовые компании прибегают к такому шагу. Например, срок реструктуризации долга снижается с параллельным списанием штрафов и неустоек за просрочку. Согласитесь, такое решение невероятно выгодно для должника, но несет существенный ущерб финансовой организации.

Комбинированный вариант довольно затратный по времени, ведь требует тщательной разработки плана реструктуризации.

Итог

Как видим, реструктуризация задолженности индивидуального предпринимателя – сложный и трудоемкий процесс, требующий обоюдных усилий с двух сторон. Важнейшую роль в этом процессе играет инициативность должника, стремящегося решить свой кредитный вопрос, а не прятаться от существующих проблем, усугубляя свое положение.

Реструктуризацию долгов физического лица необходимо инициировать лишь при содействии компетентных органов, которые могут помочь в решении столь сложного вопроса. Всех благ!

Будем рады личной встрече в нашем офисе по адресу

г. Москва, Бутлерова 17, Бизнес-центр "NEO GEO" м. Калужская

Время работы:
Пн-Пт с 09:00 до 18:00

Телефон:
+7 (495) 477-52-57