Запрет на цессию без согласия должника — как к нему относиться?

Что делать, если должник не возвращает долг? Можно подождать, еще раз попросить заплатить или посудиться. Но лучше долг продать! Тогда безответственность дебитора не будет вас касаться, а вопросы по взысканию лягут на плечи нового кредитора.

Расклад идеальный. Долг продан, оборотный капитал пополнен, кассовые разрывы устранены, обязательства исполнены и бизнес в своем развитии разгоняется и набирает высоту. Все настолько радужно, что остается только один вопрос — почему все кредиторы не продают долги? Это же так просто и выгодно! Часто стоп-фактором служит несогласие дебитора на цессию, а у кого-то прописан запрет на цессию в договоре.

Дебитор не согласен на уступку права требования. Как же тогда кредитору справиться с этим? Терпеть дальше эту безответственность? Слушать дальше обещания заплатить? Пойти судиться?

Кто владеет информацией, тот владеет миром. Полистайте законы, поищите ответы на вопросы в интернете, а лучше не тратьте время и просто прочитайте эту статью про уступку права требования долга без согласия должника.

В ГК РФ прописано, что цессия без согласия должника возможна. Правда, с оговоркой, что в договоре может быть запрет на заключение договора цессии без согласия должника. Эта оговорка и вызывает интерес. И не только она. В законе говорится о том, что запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. И о том, что уступка прав по кредитному договору возможна только организациям с подходящими для этого лицензиями.

Закон лаконичен, справедлив, а еще порой очень непонятен! В юриспруденции есть такая дилемма, что закон, который по своей природе должен быть простым и однозначным, понять без разъяснений грамотных юристов практически невозможно. Статьи плывут перед глазами, разум затуманен от обилия диспозиций и санкций, на лбу выступает пот. Что выбрать — комментарии к закону, консультантов или самому уже получить юридическое образование, чтобы разобрать эту путаницу?

Не надо паниковать, расслабьтесь и получайте ответы на вопросы прямо из этой статьи.

Запрет уступки права требования в договоре — еще не конец. Здесь есть необычный момент: если долг все же будет переуступлен, это не отменяет договор цессии. Но кредитор несет ответственность перед дебитором за продажу долга — штрафные санкции.

Уступка прав по кредитному договору — всегда вызывает вопросы. У Верховного суда есть постановление, где говорится о том, что продажа банком долга организации без подходящей лицензии не допускается без согласия должника. Но банки обходят это постановление, включая в сделку пункт о согласии должника на передачу долга.

Другое дело, если банк продаст долг организации без лицензии, не имея в договоре пункта о согласии — тут договор цессии будет признан недействительным.

Запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Речь идет об алиментах или о возмещении ущерба за причинение вреда жизни или здоровью. Продажа долга возможна, но потребуется согласие дебитора, иначе сделка будет недействительной.

Последствия заключения сделки при соглашении о запрете цессии могут быть от штрафных санкций до недействительности сделки. Есть еще риски, которые несет кредитор, если он не уведомил дебитора о продаже долга. Кредитор должен оповестить дебитора о заключении договора цессии заказным письмом по месту жительства либо вручением уведомления прямо в руки. Если должник не в курсе смены кредитора и продолжает направлять выплаты на прежний адрес, то ответственность за это лежит на кредиторе. Но если дебитор сменил место жительства и не уведомил об этом кредитора, то он сам несет все риски, потому что кредитор не обязан отслеживать место жительства своего дебитора.

Так много разговоров о согласии и несогласии должника. Но почему этому вопросу уделяется так много внимания? Почему вообще дебитор может быть против? Не все ли ему равно, кому выплачивать деньги? Их же в любом случае кому-то надо платить — хоть первому кредитору, хоть второму — разница, на первый взгляд, нулевая. Или все же есть разница? Давайте разберемся!

Какие риски есть у должника при смене кредитора?

  1. Риск отправлять деньги не тому кредитору. Пожалуй, самый очевидный риск. И пусть здесь нет вины дебитора, ситуация стрессовая. Должнику придется быть под давлением нового кредитора и срочно что-то предпринимать для исправления ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия сделки. Это незаконно, но разбираться, скорее всего, придется уже в суде.
  3. Долг может быть перепродан несколько раз. Здесь важно не запутаться в цепочке кредиторов и направлять выплаты нужному лицу.
  4. Бывают тяжелые случаи, когда дебиторка участвует в мутных, запутанных юридических схемах в качестве актива. Задолженность может неоднократно перепродаваться, конечным кредитором может стать лицо, чьи действия трудно предсказуемы, а то и вовсе незаконны. В этом случае очень тяжело разрешить ситуацию своими силами и без привлечения правоохранительных органов не обойтись. Если говорить о сумме задолженности, то дебитору сложно будет предъявить больше чем он должен, но о какой нормальной жизни может идти речь под постоянным давлением судебных разбирательств?

Этих рисков бывает достаточно для того, чтобы должник внес в договор запрет на цессию без получения согласия. Его можно понять, он хочет жить спокойно, без “приключений”. Но будет ошибочно при смене кредитора раскрашивать мир черными красками, есть для дебитора и позитивный момент — с новым кредитором зачастую проще договориться о реструктуризации долга, то есть изменить условия возврата долга на более выгодные.

Для кредитора важно не допускать ситуаций, когда у должника не будет иного выбора, как способствовать отмене цессии. Если вы, как кредитор, уступаете дебиторскую задолженность недобросовестному лицу, то должны понимать, что дебитор, хоть и пассивная сторона и не может требовать расторжения договора цессии, но и у него есть права. И если права дебитора нарушены, то он будет заявлять об отмене уступки долга.

Когда новый кредитор предъявляет завышенные требования к должнику, идет вразрез с законом, действующим договором и от дебитора требуются деньги в объеме большем чем сумма фактической задолженности, то это знак для должника, что пора подавать иск в арбитражный суд и решать проблему. В итоге суд может признать сделку ничтожной. Закон всегда на стороне ущемленных прав, поэтому именно в интересах прежнего кредитора позаботиться о добросовестности нового кредитора.

Для должника важно понимать, что отмена цессии меняет только кредитора. Если перед дебитором стоит цель освободиться от обязательств, то ход выбран неверно. Отмена цессии подразумевает откат событий на прежнее состояние, что было до заключения сделки, то есть возвращение к прежнему кредитору и условиям выплат.

Если должник хочет отменить договор цессии по той причине, что не получил копию договора, то идея провальна. Дебитору не должна направляться копия договора. Все, что должен знать дебитор — это лицо, к которому перешло право требования долговых обязательств.

Будем рады личной встрече
в нашем офисе по адресу

г. Москва, Бутлерова 17, Бизнес-центр "NEO GEO" м. Калужская

Время работы:

Пн-Пт с 09:00 до 18:00

Телефон: